Als je verhuist naar een andere koopwoning, kun je je lopende hypotheek in veel gevallen meenemen naar je nieuwe huis. Dat heet een hypotheek meenemen bij verhuizing, of ook wel “portabiliteit”. Je houdt dan je huidige rentevoet en voorwaarden, wat vooral voordelig is als je een lage rente hebt vastgezet die inmiddels niet meer beschikbaar is op de markt.
Niet elke hypotheekverstrekker biedt deze mogelijkheid, en er zitten een aantal voorwaarden aan. Hieronder lees je precies hoe het werkt, wat het oplevert en waar je op moet letten.
Wat betekent je hypotheek meenemen bij verhuizing?
Je neemt de bestaande hypotheek, inclusief de rente en looptijd, over naar je nieuwe woning. Je lost de hypotheek op de oude woning af en vestigt dezelfde hypotheek opnieuw op het nieuwe adres. De rente die je betaalt, blijft gelijk aan wat je eerder hebt afgesproken. Dat kan duizenden euro’s schelen als je destijds een rente van bijvoorbeeld 1,5% hebt vastgezet en de marktrente inmiddels op 4% of hoger staat.
Dit is dus fundamenteel anders dan een nieuwe hypotheek afsluiten. Bij een nieuwe hypotheek gelden de actuele rentepercentages en voorwaarden. Bij het meenemen van je hypotheek behoud je de afspraken van de bestaande hypotheek.
Voorwaarden om je hypotheek mee te nemen
Elke hypotheekverstrekker stelt eigen voorwaarden, maar een aantal zaken komt vrijwel overal terug:
- De geldverstrekker biedt portabiliteit aan. Niet elke bank doet dit. Controleer dit in je hypotheekakte of vraag het op bij je geldverstrekker.
- Je blijft klant bij dezelfde geldverstrekker. Je kunt je hypotheek niet meenemen naar een andere bank.
- Je voldoet opnieuw aan de acceptatiecriteria. Je inkomen, schulden en de waarde van de nieuwe woning worden opnieuw beoordeeld. Een hypotheek meenemen is geen automatisme.
- De rente looptijd is nog niet verstreken. Je kunt alleen de rente meenemen zolang de rentevaste periode nog loopt.
- De oversluitperiode is beperkt. Geldverstrekkers geven vaak een termijn van zes maanden tot een jaar om de hypotheek te verplaatsen. Koop je buiten die periode, dan vervalt de mogelijkheid.
Wat als het nieuwe huis duurder of goedkoper is?
Hier wordt het iets ingewikkelder. Het hypotheekbedrag dat je meeneemt, is gelijk aan je huidige schuld. Is je nieuwe woning duurder, dan heb je extra geld nodig. Die aanvulling sluit je af tegen de actuele marktrente. Je hebt dan dus twee delen: het meeggenomen deel tegen de oude rente, en het extra deel tegen de nieuwe rente.
Is je nieuwe woning goedkoper? Dan moet je een deel van de hypotheek aflossen. Afhankelijk van je hypotheekcontract kan daar een boeterente over worden berekend. Dat nadeel moet je afwegen tegen het voordeel van de lage rente die je meeneemt.
Wanneer is het meenemen van je hypotheek slim?
Het meenemen van je hypotheek loont het meest als:
- Je rente flink lager is dan de huidige marktrente.
- Je rentevaste periode nog lang doorloopt, zodat je er nog jaren profijt van hebt.
- De nieuwe woning ongeveer hetzelfde bedrag kost als de oude, zodat je weinig bij hoeft te lenen.
Het loont minder of helemaal niet als je rente al dicht bij de huidige marktrente zit, als je nieuwe woning veel duurder is en je het voordeel wegpoetst met een duur extra leningdeel, of als de geldverstrekker hoge kosten rekent voor het verplaatsen van de hypotheek.
Rekenvoorbeeld: wat levert het op?
Stel: je hebt een hypotheek van 250.000 euro met een rente van 1,8%, vastgezet voor nog drie jaar. De huidige marktrente is 4,2%. Per maand betaal je over dat bedrag bij 1,8% ongeveer 375 euro aan rente. Bij 4,2% zou dat oplopen naar ongeveer 875 euro per maand. Het verschil is circa 500 euro per maand, ofwel 6.000 euro per jaar. Over drie jaar is dat 18.000 euro aan rentevoordeel. Dat is een forse besparing die het de moeite waard maakt om dit goed uit te zoeken.
(Let op: dit is een vereenvoudigd voorbeeld zonder rekening te houden met aflossing, belastingaftrek of andere kosten.)
Stappenplan: hypotheek meenemen bij verhuizing
- Controleer je hypotheekakte. Staat er een portabiliteitsbepaling in? Dan biedt jouw geldverstrekker de mogelijkheid.
- Neem contact op met je geldverstrekker. Vraag naar de exacte voorwaarden, de termijn waarbinnen je moet handelen en eventuele kosten.
- Laat een nieuwe acceptatie uitvoeren. Je inkomen en de nieuwe woning worden opnieuw beoordeeld. Regel dit vroeg in het proces.
- Bepaal of je extra moet lenen. Is de nieuwe woning duurder, vraag dan een offerte voor het aanvullende deel tegen de huidige rente.
- Vergelijk met volledig oversluiten. Soms is een nieuwe hypotheek bij een andere geldverstrekker voordeliger, zeker als je huidige rente niet bijzonder laag meer is.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn hypotheek altijd meenemen?
Nee. Niet elke geldverstrekker biedt dit aan. Check je hypotheekakte of vraag het na bij je bank of adviseur.
Moet ik opnieuw aan alle eisen voldoen?
Ja. Je wordt opnieuw beoordeeld op inkomen, schulden en de waarde van de nieuwe woning. Een goedkeuring is nooit vanzelfsprekend.
Wat als ik naar een huurwoning ga?
Dan kun je de hypotheek niet meenemen. De hypotheek is gekoppeld aan een koopwoning. Je lost de hypotheek af bij de verkoop.
Mag ik van geldverstrekker wisselen en toch de rente meenemen?
Nee. Portabiliteit geldt alleen binnen dezelfde geldverstrekker.
Of het meenemen van je hypotheek slim is, hangt af van je rentevoordeel, de looptijd die nog resteert en de koopprijs van je nieuwe woning. Laat je het liefst doorrekenen door een onafhankelijk hypotheekadviseur, zodat je een eerlijke vergelijking hebt met een volledig nieuwe hypotheek. Dat kost wat tijd, maar kan je een flinke som geld schelen.
